自動車保険は「対人・対物無制限」だけ｜車両保険不要・ネット型で年数万円安く

2026年7月17日2026年7月19日

🎯 結論：自動車保険で必要なのは「対人・対物無制限」だけ！車両保険は不要——自分の車の修理は貯金で払え。そしてネット型（ダイレクト）一択。同じ補償のまま、年数万円安くなる！

自動車保険は3ブロックに分解すると一瞬で判断できる

ブロック	何に払われる	結論
① 賠償（対人・対物）	他人の命・体・物への賠償	無制限で必須
② 傷害（人身傷害・搭乗者傷害）	自分と同乗者のケガ	基本不要（公的保険＋貯金で対応）
③ 車両保険	自分の車の修理・買い替え	不要

判断基準はいつもと同じ、保険の定義です——「低確率×人生が壊れる大損失」だけに保険をかける。3ブロックをこの物差しに当てると、答えは上の表のとおりになります。

対人・対物「無制限」は絶対——ここだけが保険の仕事

人身事故の賠償額は、判例で数億円に達します。歩行者を死亡させた、店舗に突っ込んだ、積み荷のトラックを潰した——どれも貯金でどうにかなる金額ではなく、まさに「人生が壊れる大損失」。ここに保険をかけずに車に乗ることはできません。そして無制限と上限ありの保険料差はわずかなので、迷わず無制限です。

車両保険が不要な理由——数字で考える

自分の車の修理代は「人生が壊れる損失」ではない：数十万円の話であって、生活防衛資金で対応できる範囲です。
使うと結局自腹になる仕組み：車両保険を使うと等級が3つ下がり、以後数年の保険料が跳ね上がります。20万円の修理で保険を使ったら、値上がり分の合計が15万円——実質ほとんど自腹、という笑えない計算が普通に起きます。だから小さな傷では誰も使わず、「使わない保険」に毎年数万円払い続けることになる。
車両保険分の保険料は年3万〜10万円：外してその分をNISAに回せば、次の修理代は自分の資産から払えます。
そもそも車は現金一括で買える範囲に乗るのが当ブログの前提です。「壊れたら困るほど高い車」は、車両保険の問題ではなく車選びの問題です。

自分と同乗者のケガは？——公的保険がある

人身傷害・搭乗者傷害を外すことに不安を感じる人は、公的保険の全体像を思い出してください。自分のケガには健康保険と高額療養費制度が使えます（通勤中なら労災も）。相手がいる事故なら、相手の対人保険からも賠償されます。「万一」の大半は、すでに入っている公的保険がカバーしている——民間で二重に備える必要はありません。

特約も同じ発想で削ります。個人賠償責任特約は火災保険側と重複しがちなので家族で1つだけ。弁護士費用特約だけは少し扱いが違います。必須ではありません——もらい事故（過失0）では自分の保険会社が示談交渉できませんが、事故後に自分で弁護士会の紹介などから弁護士をつければ済む話だからです。ただし現実には、事故直後は気が動転しているうえ、弁護士を探す手続きに脳のリソースを割く余裕はないもの。月数百円で「電話1本で弁護士がつく」状態が買えると考えれば、そこまで無駄遣いではなく、入っておいても損はない——その程度の位置づけです。それ以外の特約は外してOKです。

ネット型（ダイレクト）一択——同じ補償で年数万円安い

保険会社は2種類あります。代理店型（店舗と担当者がいる）とネット型（ダイレクト）（SBI損保・ソニー損保・アクサダイレクト・イーデザイン損保・チューリッヒなど）。補償の中身は同じでも、代理店の手数料と店舗コストが乗る分、代理店型は高い——保険営業や銀行窓口とまったく同じ構造です。火災保険と同じで、価格.comで保険料の相場を比較→安い2〜3社の公式サイトで直接見積もりです。一括見積もりサイトは使いません（個人情報が営業リストに乗るだけ）。「対人対物無制限・車両保険なし」なら年1.5万〜3万円台に収まるケースが多いはずです（条件により異なります）。