借金はするな｜リボ払い・ローン・奨学金は「高金利が残高にかかり続ける」

🎯 結論：借金は「減らない残高に、高い金利がかかり続ける」仕組み。リボ払いは問答無用で即完済、奨学金は有利子を最小に、ローンで買い物をするな！

複利が「人類最大の発明」なら、借金はその発明を敵に回す行為です。あなたが寝ている間も、利息が利息を生んで膨らんでいく——方向が逆なだけで、仕組みはまったく同じ。だから当ブログの結論はシンプルです：借金はするな。

金利で見る「借金の危険度」ランキング

表に載せていない「もっと危険な借金」もある

• 消費者金融・街金（町金）：金利は年15〜18%が当たり前。CMで親しみやすく見せていますが、中身はリボと同じ「高金利が残高にかかり続ける」仕組みです。街金（中小の貸金業者）はさらに審査が緩い分、多重債務の入口になります。「ちょっとだけ借りる」の先に出口はありません。
• 残クレ（残価設定クレジット）は絶対ダメ：「月2万円で新車に乗れる」の正体は、車両価格の一部にしか金利がかからないように見えて、実際は据え置いた残価部分にも金利がかかる仕組み。数年後に「返す・買い取る・また残クレ」の三択を迫られ、ディーラーから永遠に降りられなくなります。車は現金一括で買えないなら、その車は身の丈に合っていません。
• スマホの分割払いもダメ：24回・48回払いは「無金利だから損じゃない」と思いがちですが、10万円超の端末を分割でしか買えない時点で、身の丈を超えた買い物です。分割の残債は乗り換えの足かせにもなります。一括で買える価格の端末を選ぶのが正解です。

リボ払いがどれほど悪魔か、数字で見る

50万円をリボ払い（年15%・月1万円返済）にすると——完済まで約6年半、支払う利息は約29万円。50万円の買い物に約79万円払う計算です。しかも月1万円の固定返済だと残高が減る実感がなく、その間に追加で使えば permanent に完済しません。リボ払いは「借金と気づかせない設計の借金」。クレカの設定が「リボ」になっていないか、今すぐ確認してください（一括払いに変更を）。

「投資より先に、借金返済」が鉄則の理由

投資の期待リターンは年5〜7%（保証なし）。リボの金利は年15%（確定）。つまりリボを返すことは「年15%で運用するのと同じ、しかも確実」です。高金利の借金がある人は、NISAより先に完済——これが数学の答えです（住宅ローンなど低金利は、投資と並走の余地があります）。

奨学金について、親子で知っておくこと

• 給付型（返済不要）・無利子（一種）を最優先で狙う。ここは使う価値があります
• 有利子（二種）は低利とはいえ、社会人スタートを数百万円の債務超過で始めるということ。借りる額は「必要最小限」に
• 親としてできる最大の対策は、児童手当をNISAで運用してそもそも借りない選択肢を作っておくことです（教育費の記事へ）

盲点：奨学金の金利は「借りるとき」に決まらない

有利子（第二種）奨学金の落とし穴がこれです。金利が確定するのは、借りるときではなく貸与が終わるとき（返し始めるとき）。つまり大学1年で借り始めた時点では、卒業後に何%で返すのか誰にも分かりません。低金利のうちに借りたつもりでも、卒業時に金利が上がっていればその高い利率で20年返すことになります。利率固定方式と利率見直し方式の選択も貸与終了時。「今は低金利だから大丈夫」という判断自体が成り立たない——これも有利子を最小限にすべき理由です。

「良い借金」はあるのか？

世間では「事業や不動産のための借金は良い借金」と言われます。それはリターンが金利を上回る「見込み」がある場合の話で、見込みを扱えるのは上級者だけ。このブログの読者層（資産形成の途中にいる会社員）にとっての実務的な結論は——消費のための借金はゼロ、住宅ローンだけは別途慎重に検討、で十分です。

本質はシンプル——支払いは「カードの一回払い」のみ

ここまで個別に見てきましたが、本質は「借金がダメ」の一点です。リボも残クレも分割もBNPL（ペイディなどの後払い決済）も、名前が違うだけで全部借金。だから覚えるルールは1つで足ります——クレジットカードは一回払いのみ可。それ以外の払い方は全部使わない。カードを作ったら、リボ設定・分割設定がOFFになっているか今日確認してください（「自動リボ」が初期設定のカードがあります）。

もう1つ、別の角度から——ペアローンもおすすめしません。夫婦2人の収入を合算して「2人なら借りられる額」まで借りる仕組みですが、これは片方が働けなくなった瞬間・離婚した瞬間に破綻する設計です。どちらかが亡くなっても団信で消えるのは片方の分だけ。住宅ローンを組むなら1馬力で無理なく返せる額まで、が原則です。

いま借金がある人へ——返済は「最大の投資」

もし今の自分（や家族）の借金を正確に把握できていないなら、信用情報機関に自分の信用情報を開示請求する手があります。CIC（クレカ・スマホ分割）、JICC（消費者金融）、KSC（全国銀行個人信用情報センター：銀行ローン）の3機関で、スマホから各1,000円前後で取り寄せられます。自分名義の借金・残債・延滞記録がすべて一覧になるので、棚卸しの出発点に最適です。

そのうえで、やることは2つだけです。

• ① 生活防衛資金（生活費の半年分）だけは手元に残す——これを崩して全額返済すると、急な出費でまた借りる悪循環に戻ります。
• ② それ以外の余剰資金は、可能な限りすぐ・全部、金利の高い借金から返す——リボの返済は年15%の確定リターン。借金の返済は、世界のどんな金融商品より確実な「最大の投資」です。NISAはそのあとで構いません。

家族の借金が発覚した場合も同じです。責めるより先に、家族間で無利子で立て替えて、金利15%の借金をまず消す。返す相手を貸金業者から家族に付け替えるだけで、年15%の金利は止まります。あとは毎月決まった額を家族に返していけばいい。外に払うはずだった利息が、そのまま家計に残ります。

よくある質問

Q. 繰上返済と投資、どちらを優先すべき？
A. 「借金の金利」と「投資の期待リターン（年5%前後・保証なし）」の比較です。金利15%のリボ→問答無用で返済。金利3%超のローン→原則返済優先。金利1%未満の住宅ローン・無利子奨学金→投資と並走が合理的です。

Q. 車がどうしても必要な地域です。ローンなしでは買えません。
A. 気持ちは分かりますが、順番を変えましょう。今回は予算を下げて中古を現金で買い、次の買い替えに向けて月々「自分ローン」（自動積立）を自分に払う。次からは金利ゼロで車が買えます。

Q. 奨学金の繰上返済はすべき？
A. 無利子（一種）は急ぐ必要なし（インフレ下では実質目減りしていく借金です）。有利子（二種）は、生活防衛資金を確保した上で余裕があれば繰上も合理的。ただし金利1%未満なら投資優先の考え方もあります。

Q. リボの残高が大きくて完済が見えません。
A. ①これ以上使わない（カードを財布から抜く）②毎月の返済額を上げる（リボの最低返済額は罠です）③金利の低いローンへの借り換え（おまとめ）も選択肢。多重債務レベルなら、自治体の無料相談・法テラスへ。恥ずかしいことではなく、設計を直すだけの話です。

まとめ

複利を味方につける（NISA）か、敵に回す（リボ・ローン）か。同じ仕組みの、どちら側に立つかだけの話です。今日の行動：クレカのリボ設定を確認して解除。残高があるなら、すべてに優先して完済。それが年15%確定リターンの「最強の投資」です。

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